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        總大 Office 很多人問保險的事, 我也來談談我的保險經驗



        首先, 我不是保險從業人員, 這點總大可以證明. 我也和保險從業人員沒有仇。相反的, 單單我個人就我買了四家團體壽險(三家一年期定期險共三千萬, 一家投資險) 。但是身為消費者, 我和 saber 很多觀念不同, 不吐不快。



        保險的價值是在對抗不可預知的風險, 當風險發生時, 利用保險的 “互助精神”, 來彌補損失。 因此不論火險, 產險, 壽險, 一切的費率都是以發生的 “機率” 來做標準。保險應該以風險預防與風險控管的精神來看。就壽險來說, 費率是以預期平均壽命來算的， 這也是機率。保險公司常常用以機率來說每個人有 1/4 的機會罹癌來嚇人, 問題在於它們從來不說那是幾歲?? 70歲罹癌, 風險預防與風險控管的精神來看, 保不保, 差異已經不大了。保險因此適度、適量就好。



        大家買股票, 買東西都精挑細選, 斤斤計較，買保險這種高單價商品當然也要。 以免買到不需要，不合用的商品，所以買以前也做了研究。 剛果醫生提到, 十大死亡原因裡，除去第九項的“自殺“外，其餘死因幾乎都是慢性病的相關併發症，也都和遺傳有一定的關係。我不抽菸,不喝酒, 家族完全沒有慢性病史。 說真的, 我得到重大傷病的機率和中樂透差不多。怕的是當發生意外時，如何養活或照護好自已呢？ 所以我第一個買的保險時候是剛畢業出國買的意外險。當時國內保險公司賺壽險、年金險、分紅保單賺得肥肥的, 沒有一年期的意外險, 剛好在雜誌上看到某外商公司促銷, 當然就用劃撥買了。大家都知道美國醫療很貴, 因此北美事務協調委員會的留學生醫療團險也買了。



        Saber 說的: 每一張保單的基本成本有: 保險公司開單成本+業務員佣金+付給再保公司費用+財政部規定不得動用的價值準備金。 保險公司開單成本= 費率(全民預期平均壽命機率)+ 道德風險 (保險公司被詐領保費機率) 。 這裡的概念是如果您的家族完全沒有慢性病史，又是道德風險低的族群，是不是要負擔機率和道德風險高的費率有待商榷。 真的要買，買少量定期險就夠了。



       回國後找到工作， 發現同樣保障團體壽險比意外險費率還低。 於是有了第一個定期 " 團體" 壽險 (開始是 5000 元/年，保 1 千萬，後來這個保險幾乎每年理賠都 100% 以上，逐年調漲，現在7150元/年) 。 後來生了小孩，覺得保障不足，陸陸續續買了三家一年期定期險共三千萬, 一家投資險) 。很多網友留悄悄話給我對於" 團體" 壽險費率這樣低很有興趣，甚至覺得不可思議。 其實那根本不是秘密。以財政部公佈的人身保險費率結構來看就一目瞭然:



人身保險費率結構（財政部 84.12.30 台財保第 842037573 號函）

1. 健康保險及傷害保險

a. 個人保單不得高於總保費百分之三十六。

b. 附加於人壽保險單者不得高於總保費百分之二十四。

c. 團體保單占總保費百分之十四。

2. 傷害保險

a. 個人保單不得高於總保費百分之三十三。

b. 附加於人壽保險單者不得高於總保費百分之二十一。

c. 團體保單占總保費百分之十四。



一年期團體保險費率標準(財政部85.07.25台財保第852367814號函)

1. 被保險人數五十人以上（含）之團體由契約雙方洽訂。

2. 被保險人數五十人以下之團體

a. 被保險人數十人以上(含)之團體，不得高於總保險費百分之二十五。

b. 被保險人數十人以下之團體，不得高於總保險費百分之三十。



      一年期團體保險基本費率就只有個人三分之一。 以我的年齡， 費率大約是定期險五分之一，除了團結力量大, 業務員佣金, 行銷, 服務成本低外，道德風險低也是主因。 我拿筆出來算一算, 當然就會覺得終身壽險、年金險與儲蓄險多半是騙錢的。



        至於投資型保單，以我的看法除非為了要做遺產稅規劃，可以留下自己辛苦打拼的資產，而不是被政府瓜分。 保險歸保險(風險預防與風險控管), 儲蓄歸儲蓄，投資歸投資，是比較恰當。



      總幹事補記:來稿者並非保險從業人員,而是秘魯共和國醫界人士


好吃的百萬石料理,誰有照到活鮑魚者請mail給我